401k vs Roth IRA
Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа бол нас харгалзахгүй. Төлөвлөлтийг тээвэрлэгчийн эхний үе шатанд хийх ёстой боловч хэрэв та үүнийг үл тоомсорловол үүнийг операторын аль ч шатанд хийж болно. Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа хүн түүнд байгаа бүх төлөвлөгөөг сайн мэддэг байх ёстой. АНУ-ын 401 К, Рот IRA хамгийн шилдэг төлөвлөгөөний жагсаалтад тэргүүлж байна. Эдгээр төлөвлөгөө нь татварын сайн хөнгөлөлт үзүүлдэг тул тэтгэвэрт гарахад маш тохиромжтой. Энэ хоёр төлөвлөгөө нь тэтгэвэрт гарахад хамгийн их ашиг тусыг өгөх зорилготой боловч бие биенээсээ арай өөр юм.
401k
401k нь ажил олгогчийн санаачилсан тодорхой шимтгэлийн төлөвлөгөө бөгөөд ажилчид цалингийнхаа тодорхой хэсгийг 401к төлөвлөгөөнд оруулахаар сонгох боломжтой. Ажил олгогчийн хийдэг зүйл бол ажилтны цалингийн тодорхой хэсгийг барьж, түүнийг тэтгэвэрт гарсны дараа авах санд шимтгэл болгон ашигладаг. Зарим тохиолдолд ажил олгогч нь ажилтны шимтгэлийг жил бүр өөрийн биеэр тодорхой хэмжээний мөнгөөр тооцдог.
Цалингаас энэ санд хийсэн суутгалд тэтгэвэрт гарах хугацаандаа (татвар хойшлогдсон) татвар ногдуулдаггүй бөгөөд энэ нь энэхүү төлөвлөгөөг сонгосон хэн бүхэнд ашигтай юм. Мөнгөн дүнгээс олсон хүү нь татвараас чөлөөлөгдөнө. Тэтгэвэрт гарсны дараа та төлбөрийг бөөнд нь авах эсвэл тэтгэвэрт гарсны дараа сар бүр олгохоор сонгох боломжтой.
401к төлөвлөгөө нь тэтгэвэрт гарсны дараа санхүүгийн аюулгүй байдлын хамгийн сайн хамгаалалтыг өгөх чадвартай маш үр дүнтэй тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө тул засгийн газар болон ажил олгогч таныг түр хугацаанд гарахыг дэмжихгүй. Тийм ч учраас 401к төлөвлөгөөнд эрт гарахыг хүссэн хүнд татварын өндөр торгууль ногдуулдаг. Та хамгийн багадаа 59 ½ настай, сан 5-аас доошгүй настай тохиолдолд л татан авалт хийх боломжтой. Төлөвлөгөө нь хөрвөх чадваргүй, ажил олгогч хүссэнээрээ мөнгөтэй байж чадахгүй гэсэн үг. Хэрэв та 59 1/2 наснаас өмнө мөнгөө татсан бол IRS-аас 10%-ийн торгууль ногдуулдаг.
Та 401к дансны хувьд мөнгө гаргах тодорхой дүрмийг баримталснаар 401к данснаасаа эрт мөнгө татсан тохиолдолд хатуу татварын торгууль төлөх нөхцөл байдлаас зайлсхийх боломжтой. Энэ шийтгэлээс чөлөөлөгддөг зарим тохиолдлууд нь тахир дутуу болох, оролцогч нас барсны дараа эсвэл нас барсны дараа тэтгэмж авагчид олгох, эмнэлгийн тусламж (зөвхөн тодорхой зөвшөөрөгдөх хэмжээ хүртэл) эсвэл IRS-ийн хөнгөлөлт үзүүлсэн зарим гамшгийн үед.
Зарим 401к төлөвлөгөө нь дансны үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний зээл авахыг зөвшөөрдөг. Зээл нь тодорхой шалгуурыг хангасан тохиолдолд татвар ногдуулахгүй. Та дансны үлдэгдлийн 50% хүртэл зээл авах боломжтой. Зээлийн дээд хэмжээ 50,000 доллараас хэтрэхгүй байх ёстой. Зээлийг үндсэн байраа худалдаж авахаас бусад тохиолдолд 5 жилийн дотор төлөх ёстой.
Хэрэв та ажлаа солих, мөн таны шинэ ажил олгогч 401к төлөвлөгөөтэй бол хуучин 401к төлөвлөгөөгөө шилжүүлэх боломжтой. 401k төлөвлөгөөний хэд хэдэн төрөл байдаг бөгөөд хүн өөрийн хэрэгцээнд нийцүүлэн сонгож болно.
Ажил олгогчдод зориулсан хэд хэдэн төрлийн 401k төлөвлөгөө байдаг – уламжлалт 401к, аюулгүй боомт 401k болон ЭНГИЙН 401k.
401к-ийн сонирхол татахуйц зүйл бол татварыг хойшлуулах сонголт бөгөөд сонгон шалгаруулах хойшлуулах нь үргэлж 100% баталгаатай байдаг. Хүн залуу наснаасаа илүү ая тухтай амьдрахын тулд бага мөнгө хэрэгтэй гэж үзвэл сангаас тэтгэвэрт гарсны дараа татвар төлөх нь тийм ч хэцүү биш юм.
Рот ИРА
Энэ бол байнгын хадгаламжийн данстай төстэй тэтгэврийн төлөвлөгөө юм. Энэ нь ажилчдад татваргүй орлого олох боломжийг олгодог тул маш их алдартай болсон. Хоёр нөхцөлийг биелүүлэх шаардлагатай. Ажилтан мөнгө авахын тулд дор хаяж 59 ½ настай байх ёстой бөгөөд түүний сан 5-аас доошгүй настай байх ёстой. Татварын хөнгөлөлтийн зөрүүг эс тооцвол ихэнх тэтгэмж нь 401к-тэй төстэй. Рот IRA-д ажилтан одоо татвар төлж байгаа бөгөөд дараа нь татварын хөнгөлөлт үзүүлэхгүй. Сангаас олсон хүү хүртэл татваргүй байдаг тул илүү олон хүмүүс Рот IRA-г сонгох болсон. Ер нь хүн өөрийн сандаа жилд 4000 доллар хүртэл хандивлах боломжтой, гэхдээ 50-аас дээш настай бол энэ хувь нэмэр 5000 доллар хүртэл нэмэгддэг.
Рот IRA-д бүх шаардлага хангасан хуваарилалт нь торгуульгүй, татвараас чөлөөлөгддөг боловч бусад тэтгэврийн төлөвлөгөөний нэгэн адил Рот IRA-ийн шаардлага хангаагүй хуваарилалтууд цуцлагдсаны дараа торгууль ногдуулдаг. Мөн та 70½ нас хүрсний дараа Roth IRA-д хандив өгөх боломжтой бөгөөд та амьд байх хугацаандаа Roth IRA-д мөнгөө үлдээх боломжтой.
Roth IRA-н талаарх дэлгэрэнгүй мэдээлэл
401k болон Roth IRA хоорондын ялгаа
401k болон Roth IRA-ийн ялгаа нь маш нарийн бөгөөд хүмүүс энэ хоёрын хооронд шийдвэр гаргахад бэрхшээлтэй тулгардаг. Энэ хоёрын гол ялгаа нь орлогод татвар ногдуулах аргад оршдог. Хэрэв та ажил олгогч зохих хувь нэмэр оруулдаг 401к төлөвлөгөөтэй бол энэ нь тийм ч чухал биш юм. Рот IRA-д зөвхөн таны мөнгө л санд ордог бөгөөд тэтгэвэрт гарсны дараа татваргүй орлоготой байх тусам сонирхол татахуйц байдаг. Ер нь тухайн хүн одоо татвараа төлөх үү, эсвэл тэтгэвэрт гарах уу гэдгээс л шалтгаална.
401k болон Roth IRA хоёрын өөр нэг гол ялгаа нь тэднийг удирдах арга зам юм. Та 401к-ийг сонгохдоо хөрөнгийг хэрхэн хянах талаар хэлэх боломжгүй бөгөөд хөрөнгө оруулалт хийх нь ажил олгогчийн цорын ганц бүрэн эрх юм. Рот IRA-д та санхүүжилтийг илүү сайн хянах боломжтой.
