401K vs Тэтгэвэр
Ирээдүйд зориулж хуримтлуулах нь маш чухал; Үүний зэрэгцээ хамгийн сайн үр өгөөжийг авахын тулд тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөг ухаалгаар сонгох нь маш чухал юм. АНУ-д түгээмэл байдаг олон тэтгэврийн төлөвлөгөө байдаг ч энд бид тэтгэврийн төлөвлөгөө болон 401к төлөвлөгөөнд анхаарлаа хандуулах болно. Эдгээр нь хоёулаа өөр өөрийн онцлог шинж чанартай, давуу болон сул талуудтай бөгөөд энэ нийтлэлд тэдгээрийн ялгааг тодруулах болно. Аль аль нь тэтгэвэрт гарсны дараа тав тухтай ирээдүйтэй байхын тулд хүмүүсийн хийдэг сайн төлөвлөгөө юм.
401K
401к төрөл нь АНУ-д байдаг тэтгэврийн төлөвлөгөөний хамгийн түгээмэл төрөл юм. Өнөөдөр С. Техникийн хувьд хувь нэмрийг ажилтан өөрөө хийдэг ч үүнийг ажил олгогч төлөвлөдөг. Энэ нь үндсэндээ ажил олгогч нь ажилтны цалингийн тодорхой хэсгийг барьж, тэтгэвэрт гарсны дараа авах санд шимтгэл болгон ашигладаг ирээдүйн хэмнэлт юм. Энэхүү суутгал нь татварыг хойшлуулсан бөгөөд энэ төлөвлөгөөг сонгосон хэн бүхэнд ашигтай. Та 401к сандаа жилд 4000 доллар хүртэл хандивлах боломжтой бөгөөд тэтгэвэрт гарсны дараа сар бүр төлбөр авч эхлэх хүртэл татварыг хойшлуулна. Зарим тохиолдолд ажил олгогч нь ажилтны шимтгэлийг жил бүр өөрийн биеэр тодорхой хэмжээний мөнгөөр тооцдог. Энэ хоёр хувь нэмэр нь түгээмэл хувь хэмжээний дагуу хүү олдог.
401к төлөвлөгөө нь тэтгэвэрт гарсны дараа санхүүгийн аюулгүй байдлын хамгийн сайн хамгаалалтыг өгөх чадвартай маш үр дүнтэй тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө тул засгийн газар болон ажил олгогч таныг түр хугацаанд гарахыг дэмжихгүй. Тийм ч учраас 401к төлөвлөгөөнд эрт гарахыг хүссэн хүнд татварын өндөр торгууль ногдуулдаг. Та хамгийн багадаа 59 ½ настай, сан 5-аас доошгүй настай тохиолдолд л татан авалт хийх боломжтой. Хэрэв та 59 1/2 наснаас өмнө мөнгөө татсан бол IRS-аас 10%-ийн торгууль ногдуулдаг.
Та 401к дансны хувьд мөнгө гаргах тодорхой дүрмийг баримталснаар 401к данснаасаа эрт мөнгө татсан тохиолдолд хатуу татварын торгууль төлөхөөс зайлсхийх боломжтой.
401k төлөвлөгөө нь дансны үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний зээл авах боломжийг олгодог. Та дансны үлдэгдлийн 50% хүртэл зээл авах боломжтой. Зээлийн дээд хэмжээ 50,000 доллараас хэтрэхгүй байх ёстой. Зээлийг мэдээж 5 жилийн дотор төлөх ёстой.
Хэрэв та ажлаа солих, мөн таны шинэ ажил олгогч 401к төлөвлөгөөтэй бол хуучин 401к төлөвлөгөөгөө шилжүүлэх боломжтой. 401k төлөвлөгөөний хэд хэдэн төрөл байдаг бөгөөд хүн өөрийн хэрэгцээнд нийцүүлэн сонгож болно.
Тэтгэвэр
Тэтгэвэр гэж үргэлж байдаг. Эдгээр нь ажилтныг тэтгэвэрт гарахад нь санхүүжүүлдэг. Тэтгэврийн төлөвлөгөөний гол анхаарал татсан зүйл бол уг санд оруулсан хувь нэмрийг ажил олгогч өөрөө хийдэг явдал юм. Энэ шимтгэл нь ихэвчлэн ажилтны цалингаас хамаардаг. Тухайн ажилтан санд ямар ч шимтгэл оруулдаггүй тул жил бүр татварын хөнгөлөлт үзүүлэхгүй. Татварын тооцоог нэг удаа төлөх эсвэл сар бүр хэд хэдэн төлбөр хийх замаар төлсний дараа хийдэг.
401к болон Тэтгэвэр хоорондын ялгаа
401к тэтгэвэр, тэтгэврийн аль аль нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө бөгөөд өндөр настанд санхүүгийн сайн сайхан байдлыг баталгаажуулдаг. Тэтгэврийн төлөвлөгөөнүүд удаан хугацаанд хэрэгжиж ирсэн боловч 401к нь АНУ-ын хаа сайгүй тэтгэврийг аажмаар сольж байна. Тэтгэвэр бол ямар ч шимтгэл оруулахгүйгээр ажилтан сар бүр урьдчилан тогтоосон хэмжээний тэтгэврийг авдаг хуучин хэв маягийн тэтгэврийн төлөвлөгөө юм. Энэ дүн нь цалин болон ажилласан жилээс хамаарна.
Нөгөөтэйгүүр, 401к-ийн шимтгэлийг ихэвчлэн ажилтан цалингийнхаа тодорхой хувийг ажил олгогчоос авдаг. Энэ нь ажилтан 401к-ын төлөвлөгөөнд оруулсан хөрөнгө оруулалтаа хянах боломжтой гэсэн үг бөгөөд тэрээр тэтгэврийн төлөвлөгөөнд байхгүй шимтгэлээ нэмэгдүүлэх эсвэл бууруулах сонголт хийх боломжтой.
401к болон тэтгэвэр хоёрын өөр нэг томоохон ялгаа нь төлбөрийн баталгаанд оршдог. Тэтгэврийн төлөвлөгөөнд ажил олгогч нь тэтгэвэрт гарсны дараа нэг удаагийн тэтгэмж авах баталгаатай байдаг ч 401к-ийн хувьд тийм биш юм. Энд түүний хүлээн авах дүн нь түүний үе үе хийсэн шимтгэл болон өөр өөр цаг үеийн хүүгийн хэмжээнээс хамаарна.
Товчлол:
Тэтгэврийн төлөвлөгөөтэй байхад ажилчид тэтгэвэрт гарсны дараа сар бүр шалгах баталгаатай байдаг бол 401к-д тийм биш.
Тэтгэврийг бүхэлд нь ажил олгогч ивээн тэтгэдэг бол 401к-ыг ажилтан ивээн тэтгэдэг.
Хэтгэмжийг 401к-д ажилчид хянадаг бол тэтгэврийн төлөвлөгөөнд тийм биш.
401k төлөвлөгөө нь дансны үлдэгдэлтэй зээл авахыг зөвшөөрдөг
Дүгнэж хэлэхэд тэтгэврийн төлөвлөгөө нь хэдий сонирхол татахуйц боловч ажилчдын хяналтыг зөвшөөрдөггүй тул аажмаар 401к-ийн төлөвлөгөөгөөр солигдож байна гэж хэлж болно. Одоогийн байдлаар ажил олгогч хоёр төлөвлөгөөг хоёуланг нь ашиглах боломжтой бол ажилтан хоёуланд нь оролцох боломжтой.
Аливаа 401к төлөвлөгөөний гол ашиг нь хойшлогдсон татвар байдаг ч төлөвлөгөөний хугацаа дуусахаас өмнө буцаан татах шаардлагатай бол торгууль ногдуулдаг. Мөн хэн нэгэнд яаралтай мөнгө хэрэгтэй бол төлбөрийн чадварт хүндрэлтэй байдаг.
