Зээлийн зэрэглэл ба Зээлийн оноо
Бүх том болон байгуулагдсан компаниуд бизнесээ ихэвчлэн зээлийн үндсэн дээр явуулдаг. Энэ нь юу гэсэн үг вэ гэхээр тодорхой үйлчлүүлэгч тодорхой компаниас худалдан авалт хийх үед тухайн компани тухайн үйлчлүүлэгчдэд үлдэгдэл төлбөрөө төлөх хугацааг олгож болно гэсэн үг юм. Зөвшөөрөгдсөн хугацааг зээлийн хугацаа гэж нэрлэдэг. Зээлийн хугацааг зөвшөөрөх нь үйлчлүүлэгчид бусад худалдан авагч руу амархан шилжих боломжтой тул өрсөлдөөн ихтэй зах зээлд үйлчлүүлэгчдийг хадгалахад маш чухал юм. Гэсэн хэдий ч зээлийн хугацаа олгохоос өмнө үйлчлүүлэгчийн түүх, одоогийн нөхцөл байдлыг үнэлэх нь маш чухал юм; үүнийг зээлийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх гэж нэрлэдэг. Зээлийн төлбөрийн чадварын үнэлгээ нь тухайн байгууллагад зээлийн хэмжээ болон зээлийн хугацааг тодорхойлоход ихээхэн тустай.
Зээлийн зэрэглэл
Зээлийн зэрэглэл гэдэг нь хувь хүн эсвэл пүүсийн өр төлбөрөө цаг тухайд нь төлөх чадварыг тодорхойлохын тулд өөрийн зээлийн түүх, одоогийн санхүүгийн байдал, ирээдүйн орлогод суурилсан санхүүгийн нарийвчилсан шинжилгээг хэлнэ. Ерөнхийдөө зээлжих зэрэглэлийг тухайн чиглэлээр мэргэшсэн, зээлийн агентлаг гэгддэг зарим пүүс үйлчлүүлэгчдийнхээ нэрийн өмнөөс хийдэг. Эдгээр пүүсүүд ийм мэдээллийг цуглуулж, хадгалж, дүн шинжилгээ хийж, нэгтгэн дүгнэж, үйлчлүүлэгч компаниуддаа зардаг. Зээлдүүлэгч нь энэ мэдээллийг ашиглан зээлийг зөвшөөрөх эсэхээ шийддэг бөгөөд хэрэв зөвшөөрөхөөр шийдсэн бол олгож болох дээд хэмжээ, зээлийн хугацааг шийддэг. Зээлийн зэрэглэл нь бэлэн байгаа мэдээллийн чанар, тоо хэмжээ, дүгнэлт, зээлийн агентлагуудын туршлага дээр суурилдаг. Зээлжих зэрэглэл хамгийн өндөр нь ААА, хамгийн бага нь D. Дан, Брэдстрит, credo line, Dagong дэлхийн зээлжих зэрэглэл зэрэг нь зээлийн үнэлгээний агентлагуудын жишээ юм.
Зээлийн оноо
Зээлийн оноо гэдэг нь тодорхой хүн эсвэл компанийн санхүүгийн холбоотой мэдээллийн статистик хураангуйг илэрхийлдэг хэрэглэгчийн зээлийн тайланд харагдах тоо юм. Үүнийг зээлийн эрсдэлийн оноо гэж бас нэрлэдэг. Зээлдүүлэгч энэ дугаарыг зээлийн тайлан эзэмшигчийн зээлийн чадварыг үнэлэхэд ашиглаж болно. Энгийнээр хэлэхэд, энэ тоо их байх тусам зээлийн зохистой байдал нэмэгддэг. Жишээлбэл, 550-ийн зээлийн оноотой хүн зээл авахыг зөвшөөрөхгүй, харин 750-ийн зээлийн оноотой өөр хүн ижил зээлд хамрагдах боломжтой. Ерөнхийдөө банк, зээлийн картын компаниуд, санхүүгийн байгууллагууд гэх мэт зээлдүүлэгчид зээлдэгчийн зээлийн зохистой байдлын талаар шийдвэр гаргахдаа зээлийн оноог ашигладаг. Ерөнхийдөө зээлийн оноо 300-аас 850 хооронд байна.
Зээлийн зэрэглэл болон зээлийн онооны ялгаа юу вэ?
Хэдийгээр зээлийн үнэлгээ болон зээлийн оноо хоёулаа зээлжих чадварыг үнэлэхэд ашиглагддаг боловч тэдгээрийн хооронд бага зэрэг ялгаатай байдаг.
• Зээлийн зэрэглэлд математик илэрхийлэл байхгүй, харин зээлийн оноо нь нарийн төвөгтэй математикийн системийн үр дүн юм.
• Зээлийн зэрэглэл нь туршлага, дүгнэлтэд тулгуурладаг ч зээлийн оноо нь математик шинжилгээнд суурилдаг.
• Зээлийн оноог түүхийн өгөгдлийг ашиглан гаргаж авдаг бөгөөд энэ нь буцаан төлөх өмнөх үйлдлийг харуулдаг; гэхдээ зээлжих зэрэглэл нь өнгөрсөн, одоо болон ирээдүйн зарим урьдчилан таамаглах боломжтой өгөгдөлд тулгуурлан ирээдүйд эргэн төлөх чадварыг харуулдаг.
• Зээлийн оноог тоогоор илэрхийлдэг бол зээлийн үнэлгээг цагаан толгойн үсгээр илэрхийлнэ.
