Үндсэн ялгаа – APR ба тэмдэглэлийн ханш
Хувь хүн болон аж ахуйн нэгж аль аль нь өөрийн хөрөнгийн шаардлагыг хангахын тулд зээл авах хүсэлт гаргадаг. Хөрөнгийн төслийн зээл, ипотекийн зээл нь ийм төрлийн зээлийн нийтлэг хэлбэр юм. APR (Жилийн хувийн хүү) болон Тайлбарын хүү нь тохирох зээлийн хувилбарыг сонгохоос өмнө авч үзэх ёстой хоёр чухал хувь хэмжээ юм. APR болон Note Rate хоёрын гол ялгаа нь APR нь зээлийн бодит зардал, үүнд холбогдох нэмэлт зардлыг илэрхийлдэг бол Төлбөрийн хүү нь бусад холбогдох зардлыг оруулалгүйгээр зөвхөн зээл авахад хамаарах зардлыг харуулдагт оршино.
APR гэж юу вэ?
APR-ийн тодорхойлолт
Жилийн хувийн хүү (APR) нь зээл авахад ногдуулдаг жилийн хүү юм. Энэ нь тухайн зээлийн хугацаанд зээлсэн сангийн жилийн бодит зардал бөгөөд хувиар илэрхийлнэ. APR нь зээлийн гэрээтэй холбоотой нэмэлт зардлыг багтаасан болно; гэхдээ нэгдлийн нөлөөг оруулаагүй болно.
НҮБ-ыг тооцоолж байна
Нэгдлүүлгийн арга нь хүлээн авсан хүү нь үндсэн төлбөр (хөрөнгө оруулалт хийсэн анхны дүн) дээр нэмэгдсээр байх бөгөөд дараагийн хугацааны хүүг зөвхөн анх оруулсан хөрөнгө оруулалтаар бус харин үндсэн төлбөр болон олсон хүү.
Жишээ нь, 1-р сарын 1st-д 10%-ийн хүүтэй 2000 долларын хадгаламж хийгдсэн гэж үзвэл тухайн сард 200 долларын хүү авна.. Харин 2-р сарын 1st-д хийсэн хадгаламжийн хувьд ижил хүүтэй хүүг 2000 доллараар биш 200 доллараар (1-р сард олсон хүүг оруулаад) тооцно. Хоёрдугаар сарын хүүг нэг жилийн хөрөнгө оруулалт гэж тооцвол 11 сараар тооцно.
Зээлийн гэрээнд зээлийн өртгөөс гадна хэд хэдэн зардлыг зааж, тусгасан болно. Үүнд,
Гүйлгээний хураамж
Зээлийн өргөдлийг хянан шийдвэрлэх хураамж, зээлийн зөвшөөрлийн хураамж зэрэг зардлыг гүйлгээний хураамж гэж ангилж болно
Хоцорсон торгууль
Хэрэв зээлдэгч зээлийн гэрээний дагуу зээлийн эргэн төлөлтийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд төлбөрөө хожимдуулсан торгууль ногдуулна
Эрт төлөлтийн зардал
Банк нь зээлдэгчид зээлийг анхны хугацаа дуусахаас өмнө барагдуулах эрхийг олгож болно; Гэсэн хэдий ч үүний улмаас орхигдсон хүүгийн тодорхой хэсгийг буцааж авахын тулд банкнаас төлбөр авч болно.
Дээрх зардлыг оруулсан тул АТГ нь ижил зээлийн хүүгээс өндөр байна.
Э.ж., Зээлийг 6%-ийн хүүтэй 300,000 доллараар авсан гэж бодъё. (Жилийн хүүгийн төлбөр=$18,000). Зээлд мөн гүйлгээний хураамж 3 300 доллар, хожимдох 1000 долларын торгууль багтсан. Эдгээр нэмэлт зардлыг зээлийн анхны дүн дээр нэмж APR-ийг тооцдог. Тиймээс 304,300 долларыг жилийн хүүгийн хэмжээг тооцоолоход ашиглах бөгөөд энэ нь $18,258 (304,3006%) болно. Тиймээс жилийн төлбөрийг зээлийн анхны дүнгээс хуваах замаар APR-ийг гаргаж болно. ($18, 258/$300, 000=6.09%)
Тэмдэглэлийн ханш гэж юу вэ?
Тэмдэглэлийн ханшийн тодорхойлолт
Төлбөрийн хүүг мөн "нэрлэсэн хүү" гэж нэрлэдэг бөгөөд энэ нь зээлийн анхны хүү юм. Энэ төрлийн зээлийн гэрээ нь зээлийн хугацаанд төлөх хүүгийн хэмжээг тодорхойлдог. Энэ нь банкнаас зээл олгохдоо заасан ерөнхий хүү юм. Дээрх жишээг үргэлжлүүлбэл
Жишээ нь, хэрэв 300,000 ам.долларын зээлийг 6%-ийн хүүгээр авсан бол жилийн төлбөр нь $18,000 болно. Үүнд зээлтэй холбоотой бусад зардлыг оруулахгүй
APR болон Note Rate хоёрын ялгаа юу вэ?
APR ба тэмдэглэлийн ханш |
|
| APR нь зээлийн хугацаанд зээлсэн сангийн жилийн бодит өртгийн хувь юм. | Зээлийн хүү (эсвэл нэрлэсэн хүү) нь зээлийн анхны хүү юм. |
|
Үндсэн ялгаа | |
| APR нь холбогдох нэмэлт зардлыг багтаасан зээлийн бодит зардлыг илэрхийлнэ. | Тэмдэглэлийн хүү нь зөвхөн зээл авахад хамаарах зардал, холбогдох зардлыг харуулдаг. |
| Ашигтай байдал | |
| APR нь холбогдох бүх зардлыг тооцдог тул зээлийн сонголтуудыг харьцуулах нь илүү ашигтай байдаг. | Хэдийгээр чухал боловч Тэмдэглэлийн ханш нь харьцуулах зорилгоор APR-аас бага үр дүнтэй байдаг. |
Хураангуй – APR ба тэмдэглэлийн ханш
APR болон Тэмдэглэлийн ханшийн зөрүү нь түүнийг тооцохдоо ямар зардлыг харгалзан үзэхээс хамаарна. Нийт зардлыг оруулсан тул APR ашиглах нь Note Rate-ээс илүү ашигтай байдаг. Энэ нь мөн тэмдэглэлийн ханшаас ханшийг үр дүнтэй харьцуулах боломжийг олгодог. Нөгөө талаас, Тайлбарын хүү нь олон санхүүгийн байгууллагуудын зээлийн жилийн хүүг харуулахад ашигладаг ердийн хүү юм.
