Гол ялгаа – Анюти ба IRA
Хөрөнгө оруулагчид өндөр өгөөжтэй байхын тулд хувьцаа, бонд зэрэг олон төрлийн хөрөнгө оруулалтын сонголтуудад хөрөнгө оруулалт хийдэг. Аннуитет эсвэл IRA (Хувийн тэтгэврийн данс)-д хөрөнгө оруулалт хийх нь дээрх хөрөнгө оруулалтаас ялгаатай, учир нь анюти болон IRA нь тэтгэврийн төлөвлөгөөний түгээмэл хөрөнгө оруулалт юм. Анюити ба IRA хоёрын гол ялгаа нь анюитет нь шимтгэлийн хязгаарлалтад хамаарахгүй боловч IRA-д жилийн шимтгэлийн хязгаарлалт байдаг.
Аннуитет гэж юу вэ
Аннуити гэдэг нь үе үе татан авалт хийдэг хөрөнгө оруулалт юм. Өөрөөр хэлбэл, энэ нь хөрөнгө оруулагч болон гуравдагч этгээдийн (ихэвчлэн даатгалын компани) хооронд байгуулсан гэрээ бөгөөд хөрөнгө оруулагч нь даатгалын компанид нэг удаа мөнгө төлж, тэтгэвэрт гарах хугацаа эхэлмэгц орлого авч эхэлдэг. Тиймээс аннуити нь тэтгэвэрт гарахдаа тогтмол орлоготой болгодог.
Доор тайлбарласны дагуу анютигийн үндсэн хоёр төрөл байдаг.
Тогтмол төлбөр
Зээлийн хүүгийн өөрчлөлт, зах зээлийн хэлбэлзэл нь орлогод нөлөөлөхгүй бол энэ төрлийн аннуитетээр баталгаатай орлого олно; Иймээс эдгээр нь хамгийн найдвартай анюитийн төрөл юм. Доорх нь янз бүрийн төрлийн тогтмол анюитет юм.
Шууд анюти
Хөрөнгө оруулагч анхны хөрөнгө оруулалт хийсний дараа төлбөрөө хүлээн авдаг.
Хойшлогдсон анюти
Энэ нь төлбөр хийж эхлэхээс өмнө урьдчилан тогтоосон хугацаанд мөнгө хуримтлуулдаг.
Хувьсах төлбөр
Орлогын хэмжээ нь хувьсах аннуитетээр харилцан адилгүй байна, учир нь энэ нь хөрөнгө оруулагчдад өөрийн хөрөнгө эсвэл бондын дэд дансанд хөрөнгө оруулалт хийх замаар өндөр өгөөжийг бий болгох боломжийг олгодог. Орлого нь дэд дансны үнэ цэнийн гүйцэтгэлээс хамаарч өөр өөр байх болно. Энэ нь илүү өндөр өгөөж хүртэх хүсэлтэй хөрөнгө оруулагчдад тохиромжтой, гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн тэд болзошгүй эрсдэлийг даван туулахад бэлэн байх ёстой. Хувьсах аннуитет нь эрсдэлээс шалтгаалж өндөр хураамжтай байдаг.
Зураг 1: Аннуитетийн төрлүүд
Дэлгэрэнгүй унших: Тогтмол болон хувьсах тэтгэмжийн ялгаа
Аннуитетийг дээр тайлбарласны дагуу өөр өөр төрлүүд байдаг тул хөрөнгө оруулагчийн тодорхой шаардлагад тохируулан хийж болно. Хөрөнгө оруулагч татан авалт хийж эхлэх хүртэл аннуитетийн татвар төлөхгүй. IRA-аас ялгаатай нь Аннуити нь жилийн шимтгэлийн хязгаарлалтад хамаарахгүй. Гэхдээ 59.5 нас хүрэхээс өмнө хөрөнгө оруулагчид мөнгөө татсан тохиолдолд анюти нь ихэвчлэн өндөр шимтгэл авдаг бөгөөд хэрэв хөрөнгө оруулагчид мөнгөө эрт татсан тохиолдолд торгууль ногдуулдаг.
ИРА гэж юу вэ
IRA-тай бол хөрөнгө оруулагчид тэтгэврийн хуримтлалд зориулж хөрөнгө оруулагчийн ажил олгогч, банкны байгууллага эсвэл хөрөнгө оруулалтын фирмээр дамжуулан тогтоосон дансанд тодорхой хэмжээний мөнгө байршуулдаг. IRA нь өгөөжийг бий болгохын тулд мөнгийг өөр өөр хөрөнгө оруулалтын сонголтуудад тараадаг аннуиттай төстэй.
Өргөн хэрэглэгддэг IRA-ийн хоёр үндсэн төрөл байдаг, уламжлалт IRA болон Roth IRA.
Уламжлалт IRA
Энэ аргын хувьд мөнгийг эргүүлэн татах хүртэл татвар авдаггүй. Хэрэв тэтгэврийн хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө татан авсан бол даатгалын компанид 10% торгууль төлнө. Хэрэв тэтгэвэрт гарах хугацааны татварын хэмжээ бага байвал энэ нь илүү ашигтай.
Рот ИРА
Roth IRA-д уг сангаас жил бүр татвар ногдуулдаг, өөрөөр хэлбэл жилийн шимтгэлийг татварын дараах сангуудаар хийдэг. Гэсэн хэдий ч тэтгэвэрт гарахдаа татвар хураамж авахгүй; Тиймээс, хэрэв тэтгэвэрт гарах үед татварын хэмжээ өндөр байвал энэ сонголт нь уламжлалт IRA-тай харьцуулахад илүү ашигтай байдаг.
Зураг 1: 2007-2009 оны Roth IRA-ийн оруулсан хувь нэмрийн хязгаар
Дэлгэрэнгүй унших: Rollover IRA (Уламжлалт IRA) болон Roth IRA-ийн ялгаа
Аннути болон IRA хоёрын ялгаа юу вэ?
Аннуити ба IRA |
|
| Аннуитетт оруулсан хувь нэмэрт хязгаарлалт байхгүй. | IRA-д жилийн шимтгэлийн хязгаар бий. |
| Хөрөнгө оруулалтыг тохируулах | |
| Аннуитийн хөрөнгө оруулалтыг ерөнхийдөө хөрөнгө оруулалтын компани байгуулдаг. | IRA-г ихэвчлэн хөрөнгө оруулагчийн ажил олгогч байгуулдаг. |
| Төрөл | |
| Тогтмол анюитет ба хувьсах аннуитет нь анюитийн үндсэн хоёр төрөл юм. | Уламжлалт IRA болон Roth IRA нь IRA зохицуулалтын хоёр үндсэн төрөл юм |
| Төлбөрийн бүтэц | |
| Аннуитети ихэвчлэн өндөр хураамж авдаг | IRA-г удирдахад төлөх төлбөр нь Аннуитеттэй харьцуулахад бага байна. |
Хураангуй – Аннуити ба IRA
Аннуити болон IRA хоёулаа зөв удирдаж чадвал тэтгэврийн төлөвлөгөөний оновчтой хувилбаруудыг санал болгодог. Аннуити нь олон төрлийн хөрөнгө оруулалтын сонголтуудыг санал болгодог бол IRA нь уламжлалт болон Рот гэсэн хоёр төрөлтэй. Аннути ба IRA-ийн гол ялгаа нь тэдний шимтгэлийн хязгаар юм; IRA дахь шимтгэл нь өгөгдсөн хөрөнгийн хязгаарт хязгаарлагддаг бол аннуитет нь ийм хязгаарлалтад нөлөөлдөггүй.
